Actualité Financière Mars 2024
Découvrons ensemble l'actualité financière de Mars 2024 analysée par notre partenaire:
La Centrale de Financement !
FOCUS SUR LES TAUX
LE TAUX D'USURE DEPUIS LE 1er JANVIER 2024
La catégorie des "prêts à taux fixes d'une durée initiale supérieure à 2 ans" a été scindée en trois selon la durée du prêt :
- "Prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 2 ans et moins de 10 ans"
- "Prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans"
- "Prêts à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus"
L'ANALYSE DES TAUX DE CREDITS IMMOBILIER
La banque Centrale Européenne a annoncé le 7 mars maintenir ses taux directeurs. Ce qui ne devrait pas inciter les banques à abaisser davantage leurs propres taux de crédits immobiliers.
Sans surprise, la Banque Centrale Européenne (BCE) à annoncé le maintien de ses trois taux directeurs. Le taux de dépôt, qui sert de référence aux banques pour placer leur argent, reste fixé à 4%, un niveau inchangé depuis octobre. Le taux de refinancement (également appelé Taux Refi), qui correspond au taux que les banques doivent payer lorsqu'elles empruntent de l'argent à la BCE, est maintenu à 4,5%. Pour rappel, les banques ont recours à cet arrangement en cas de pénurie de trésorerie. Les taux d'intérêt interbancaires tels que le taux Euribor réagissent assez fortement aux changements du taux de refinancement.
Bien que le niveau de l'inflation se rapproche de l'objectif de 2% - 2,6% en février selon Eurostat, l'institution européenne privilégie la prudence avant d'entamer un cycle baissier.
Comme nous le voyons depuis plusieurs semaines déjà, |es banques ont déjà commencé la baisse de leurs grilles de taux de crédit immobilier. Mais la démarche est encore timide et nous sommes dans une situation d'entredeux, les banques souhaitant favoriser le retour des emprunteurs, mais sans aller trop vite. Les dernières projections visant une baisse des taux de la BCE en juin, ne les incitant pas à revoir cette position d'attente.
L'établissement de référence, l'Observatoire Crédit Logement CSA, à d'ailleurs souligné que le reflux des taux de crédits immobiliers interviendra véritablement à compter du second semestre. « Il devrait émerveiller les emprunteurs », à même avancé Michel Mouillart, professeur d'économie et porte-parole de l'Observatoire. D'ici décembre 2024, le taux moyen des crédits immobiliers - toutes durées confondues - devrait tomber à 3,25%, contre 4,20% en moyenne au premier trimestre de l'année.
MAPRIMERENOV EVOLUE POUR DE BON !
apportées au dispositif MaprimeRénov. En attendant leur mise en œuvre effective, voici la liste des changements apportés:
1 - Les mono-gestes, et les gestes Individuels de travaux, sont à nouveau éligibles au dispositif d'aides MaPrimeRénov' (une grande partie des mono-gestes de travaux existants, comme l'isolation des murs extérieurs ou intérieurs, le remplacement de la ventilation, le changement de fenêtres, etc). Le retour de ces mono-gestes est par ailleurs valable jusqu'au 31 décembre 2024.
2 - La fin du DPE obligatoire pour les mono-gestes
L'obligation d'effectuer et de fournir un DPE pour bénéficier des aides MaPrimeRénov en mono-gestes est reportée. Par conséquent, les maisons individuelles considérées comme des passoires thermiques «les logements classés F ou G par leur DPE qui ne sont pas des appartements) ne seront plus exclues du dispositif pour les mono-gestes au 1er juillet 2024, comme prévu initialement mais resteront éligibles jusqu'au 31 décembre 2024
3 - L’augmentation du nombre d’interlocuteurs Mon Accompagnateur Rénov'
Le recours aux Accompagnateurs Rénov' reste obligatoire pour les rénovations globales (et non pour les mono-gestes) mais le nombre de ces interlocuteurs va augmenter (obj. à fin juin 2024 + 600 structures agréées)
4 - Plus de contrôles sur les chantiers
Pour une meilleure harmonisation et plus de coordination dans les contrôles réalisés sur les chantiers bénéficiant d'aides (MaPrimeRénov' et CEE), le gouvernement va créer une base de données commune des chantiers et des contrôles réalisés. Ces contrôles seront réalisés proportionnellement à
l'activité des entreprises.
5 - La simplification de l’obtention du label RGE
Dans sa volonté de simplifier et d'amplifier le recours au dispositif, le gouvernement a donc également opté pour une obtention plus facile du label RGE grâce à une validation des acquis de l'expérience (VAE).
Cette VAE se fera sur la base du contrôle d'un chantier réalisé et non plus via un dossier administratif.
REINVENTER LE FINANCEMENT IMMOBILIER
Le gouvernement a entamé début mars des discussions avec les institutions bancaires afin de déclencher un «choc d'offre » (selon Christophe Béchu, ministre de la Transition écologique)
L'objectif de ces échanges : explorer de nouveaux produits financiers, dont le prêt « in fine » et le prêt hypothécaire afin de redynamiser le marché immobilier.
Le prêt in fine
Sujet phare des réflexions qui se sont engagées.
Fonctionnement : le prêt in fine permet à l'emprunteur de ne payer que les intérêts du prêt pendant toute sa durée. Le capital étant remboursé en totalité à la fin du prêt.
Ce système présente plusieurs avantages pour les investisseurs avertis:
- Effet de levier fiscal (les intérêts d'emprunt sont déduits des revenus fonciers)
- Grâce au paiement en différé du capital, il est ainsi possible de profiter de sa trésorerie pour d'autres investissements.
Plus risqué pour la banque, ce type de financement est par conséquent:
- plus cher qu'un prêt amortissable classique, en raison des intérêts cumulés sur la durée du prêt
- nécessitera souvent et au minimum un apport important (30 % du prix du bien)
- une assurance emprunteur plus chère, car en cas de défaillance de l'emprunteur (décès, invalidité, surendettement..) la banque sera plus impactée.
Exemple de remboursement d'un prêt in fine :
Avec un prêt in fine, en empruntant 100.000 euros à 3,5% sur 10 ans, l'emprunteur paiera 3 500 euros d'intérêts par an (292 euros par mois), puis 100 000 euros en une seule fois à la date d'expiration du prêt. Souvent le capital sera remboursé par la vente du bien immobilier.
De ce fait, cette solution n’est pas adaptée à l'achat de la résidence principale et est nettement plus préconisée pour de l'investissement locatif.
Le prêt hypothécaire : autre solution à l’étude
Fonctionnement: le prêt hypothécaire permet d'obtenir un financement en garantissant le prêt par un bien immobilier. En cas de défaut de paiement, la banque est habilitée à saisir le bien et à le vendre pour recouvrer les sommes impayées.
Avantage : rassure les banques, car elles sont sécurisées.
Point négatif: les emprunteurs sont exposés à des risques accrus. En effet, la perte du bien immobilier en cas de défaillance peut avoir des conséquences dramatiques pour les ménages, se traduisent par une perte de leur patrimoine et un endettement important.
Ces solutions sont loin de faire l'unanimité.
De nombreux acteurs du marché, y compris les banques, prônent plutôt une stabilisation des taux d'intérêt et une baisse des prix pour relancer le marché de manière plus durable.
N'hésitez pas à vous rapprocher de votre expert de La Centrale de Financement pour plus de renseignements !
Pour en savoir plus, visitez leur site web:
www.lacentraledefinancement.fr
ou leurs réseaux sociaux: www.facebook.com/lacentraledefinancementbidart/
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Publié le 19/04/2024 par
Dorian CAMBOT
Je suis Dorian CAMBOT, Assistant de Direction chez KMG Immobilier.
Âgé de 21 ans, je suis titulaire d'un Bachelor Responsable d'Affaires en Immobilier et en cours de validation d'un Master en Business, Management et Entrepreneuriat. Je suis passionné par l'immobilier et déterminé à vous accompagner dans vos projets.
En plus de mon rôle d'assistant de direction, j'ai à cœur d'accompagner nos clients Acquéreurs dans la recherche du bien parfait. Vos critères sont ma priorité, et je suis là pour vous guider avec professionnalisme et dévouement.
Le rugby, une passion depuis l'enfance, m'a inculqué des valeurs de solidarité, respect et persévérance. Ces valeurs se reflètent dans ma vie professionnelle, où j'offre un service intègre et collaboratif.
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